团体重大疾病保险是什么

团体重大疾病保险是什么

在人口老龄化加速、医疗成本持续攀升的当下，企业员工健康风险已成为人力资源管理的重要课题。根据国家卫健委统计数据，我国恶性肿瘤、心脑血管疾病等重大疾病的发病率年均增长5%-8%，治疗费用动辄数十万元。在此背景下，团体重大疾病保险（以下简称"团体重疾险"）作为企业员工福利体系的核心组成部分，正成为企业吸引人才、提升组织凝聚力的重要工具。

本文从团体重疾险的定义、核心价值、实施要点及行业实践四个维度展开系统性分析，重点解析易才在该领域的创新服务模式，为企业构建科学有效的健康保障体系提供参考。

团体重大疾病保险的本质解析

1.概念界定与核心特征

团体重疾险是雇主或组织为集体成员购买的保险产品，当被保险人确诊合同约定的重大疾病时，保险公司按约定金额一次性给付保险金。

核心特征体现在：

集体投保模式：企业作为投保人，员工为被保险人，通过团体议价能力降低人均保费；

标准化保障范围：涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等25-30种高发重疾；

灵活设计空间：支持等待期调整、保额分级、疾病扩展等定制化条款。

2. 与个人重疾险的差异化对比

团体重大疾病保险（团体重疾险）与个人重大疾病保险（个重疾险）在产品设计、服务模式及适用场景上存在显著差异，企业与个人可根据实际需求选择适配方案。以下从投保成本、核保流程、保障期限及扩展功能四大维度展开对比分析：

投保成本：企业采购优势显著

团体险：依托企业集中采购，人均保费较个人投保可降低30%-50%。而个人单独投保同保额产品年保费可能超过3000元。此外，企业可通过调整保障范围（如减少附加责任）进一步压缩成本。

个人险：保费与年龄、健康状况强相关，年龄每增长5岁，保费可能上浮10%-20%。例如，30岁男性投保50万元终身重疾险年保费约6000元，40岁时可能升至8000元以上。

核保流程：团体险更宽松，个人险更严格

团体险：通常采用“免体检或简化健康告知”模式。例如，企业投保人数超过30人时，保险公司可能仅要求填写基础健康问卷（如是否患过癌症、心脑血管疾病等），不强制体检；若投保人数较少，可能设置一定免体检保额（如人均50万元以下免体检）。

个人险：需详细填写健康告知表，涵盖既往病史、家族遗传病、体检异常等，且可能触发体检要求。例如，投保保额超过80万元或年龄超过45岁时，保险公司可能要求提供近半年体检报告。

保障期限：团体险灵活短期，个人险侧重长期

团体险：以1年期产品为主，支持按年续保，但保费可能随年龄增长或理赔率调整。例如，企业可根据经营状况选择续保或调整保障范围，灵活性较高，但存在产品停售导致无法续保的风险。

个人险：长期险种居多，可选择保障至70岁、80岁或终身，保费锁定后长期不变。例如，30岁投保终身重疾险，缴费期20年，后续无需再核保或体检，保障稳定性强。

扩展功能：团体险服务更综合，个人险聚焦赔付

团体险：可附加员工家属（配偶、子女）保障，或嵌入健康管理服务（如年度体检、在线问诊、慢病管理）。例如，某企业团体重疾险方案包含“员工+配偶+1名子女”保障，人均保费仅增加20%；同时提供免费体检套餐，提升员工福利感知度。

个人险：功能相对单一，主要提供疾病确诊后的一次性赔付，缺乏健康管理服务。部分高端产品可能附加就医绿通、海外医疗等责任，但保费显著提升。

选择建议

企业：若需控制成本、快速覆盖员工基础保障，团体重疾险是优选；若追求长期稳定性，可搭配少量长期个重疾险作为核心员工福利。

个人：若预算充足且重视终身保障，建议优先配置长期个重疾险；若因健康问题无法投保个险，可尝试通过企业团险获得基础保障。

通过对比可见，团体重疾险的核心优势在于低成本、高效率、强扩展性，而个重疾险则胜在保障稳定、责任灵活。企业与个人需结合自身需求与风险偏好，选择适配方案或组合配置。

企业实施团体重疾险的核心价值

1.组织效能提升的杠杆效应

人才吸引力强化：

配备团体重疾险的企业员工留存率明显提高；

985/211高校毕业生将福利保障作为择业首要考量因素之一。

风险分散机制：

通过大数法则，企业可将重大疾病风险转移至保险公司。

2.员工福利体系的战略价值

差异化竞争优势：

行业头部企业已将团体重疾险作为"福利标配"，覆盖高管至基层员工。

健康管理生态构建：

高端团体重疾险可集成在线问诊等增值服务。

易才团体重疾险业务创新实践

易才作为国内人力资源服务领域企业，团体重大疾病保险（团体重疾险）业务能力具备方案设计能力、资源整合优势、灵活定制服务及全流程保障支持四大优势，具体业务细节需结合企业实际需求与产品条款综合评估。

1.方案设计能力

易才依托其人力资源服务领域的积累，能够针对不同行业、规模的企业需求，设计定制化的团体重大疾病保险方案。方案通常覆盖常见高发重疾（如癌症、心脑血管疾病等），并可根据企业预算调整保障范围与赔付比例，确保保障的实用性与性价比。

2.资源整合与供应商合作

易才与多家知名保险公司建立长期合作关系，通过整合保险资源，为企业提供更优的费率与条款。例如，支持企业将保险与健康管理服务（如体检、在线问诊）结合，形成“保险+健康”的综合福利方案。这种资源整合能力有助于企业降低采购成本，提升员工福利感知度。

3.灵活定制与全流程服务

易才的团体重疾险业务支持保额、保障期限、覆盖人群的灵活定制：

保额定制：根据企业预算与员工需求，提供从10万元到50万元不等的保额选择；

覆盖人群：可扩展至员工配偶、子女或父母，实现家庭保障的延伸。

此外，易才提供从投保咨询、方案设计、理赔协助到健康管理的全流程服务，尤其擅长通过数字化平台简化流程，例如线上投保、快速理赔通道等，提升企业与员工的操作效率。

4.业务能力优势

优势：

行业经验丰富：易才长期服务大型企业，对团险风险评估与方案设计有成熟方法论；

成本可控：通过规模化采购与资源整合，降低企业单人均摊保费；

服务网络完善：全国范围内的线下服务团队与线上平台结合，确保理赔响应速度。

5.企业选择建议

明确需求：根据企业预算、员工年龄结构、行业风险，确定保额、保障期限与覆盖范围；

对比产品：结合易才提供的方案与市场其他产品，重点对比保障范围、费率、理赔服务；

关注条款：仔细审核免责条款、等待期、续保条件等关键细节；

配套服务：优先选择提供健康管理、理赔协助等增值服务的产品，提升员工体验。

企业实施团体重疾险的路径建议

1.科学规划的"五步法"

需求诊断：通过员工健康档案、离职分析识别风险敞口；

方案设计：确定保额分级、保障范围、等待期等核心条款；

供应商遴选：重点考察理赔时效、服务网络、增值服务能力；

员工宣导：采用案例教学、线上问答提升参保率；

动态优化：每年根据理赔数据、市场变化调整保障方案。

2.合规性管理的关键要点

保险条款审查：确保疾病定义符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》；

信息披露义务：向员工充分说明保障范围、免责条款；

隐私保护：建立医疗数据分级管理制度，防止信息泄露。

END

在VUCA时代，企业健康管理已从"成本中心"转变为"战略资产"。团体重疾险作为员工福利体系的核心抓手，价值不仅体现在风险转移层面，更在于构建"预防-治疗-康复"的全周期健康管理生态。

易才通过技术创新与服务整合，为企业提供了可量化、可落地的解决方案，助力组织在人才竞争中占据先机。