想给孩子买一份保险？建议父母们先了解这些知识点！

儿童节要到了，不少父母都在准备给孩子的礼物。

作为一个新手妈妈，Linda把目光瞄准了保险，希望给孩子的未来添置一份保障。不过，一入保险深似海，一片产品难出手。

面对市场上花样繁多的儿童保险产品，Linda犯了难，到底应该如何为自己的宝宝选择产品？

相信Linda的问题，也是同样困扰着不少年轻爸妈。为此，小编特意邀请了易才的员工福利规划师高老师，来给大家介绍一下答疑解惑。

孩子保险应该怎么选？

在给孩子买保险之前，我想提醒各位家长，看看你自己有没有做好保障。

我们见过太多员工积极咨询孩子保险，花费重金购买，但在自己的保障上却在“裸奔”。其实，我们一直希望传达保险理念是：保险一定要优先用在家庭的支柱上。

对一般家庭来讲，父母是家庭经济的支柱，如果自己生病了，无法继续获得收入，又拿什么给孩子提供保障呢？

所以，首先我们建议，在保险产品选择上，要先大人，再孩子。

当然，Linda自己有了充足保障之后，就可以考虑给孩子选择保险产品了。

社保、医保、重疾有什么区别？

社保是国家的基本保障；医保、重疾等都是商业保险。对家庭来讲，社保是需要最优先选择的，其他保险则可以在社保的基础上，依据家庭、孩子的情况酌情增加。

具体来说：

• 社保：国家建立的基本保障制度。其目的在于为公民提供必要的、基本的医疗费用支持。当然，切不可认为有了社保就万事大吉。

• 医疗险：属于商业保险，能够承担社保以外的医疗费用，如自付、自费的支出。属于社保的有力补充。

• 重疾险：也是商业保险，一般为非报销型的定额确诊给付。一旦遇到重病、大病，可以通过重疾险的一次性理赔，获得更充足的经济补偿，帮助家庭解决治疗费用问题。

教育金、医疗险、储蓄险，到底怎么选？

前面说的社保、医疗险、重疾险，都是属于保障的范畴。教育金、储蓄金，则更偏重于理财。

我们非常理解广大家长希望在孩子成年前，帮他攒下一份“家当”。尤其是给孩子存下一笔教育金，为将来的高等教育、留学等做好准备。

不过从专业角度来说，我们还是建议像Linda这样的广大工薪家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，更为关键。买保险要"先保障，后理财"。

因为理财险，是在若干年后获得财产增值，而医疗重疾险，则能在家庭遭遇不幸时，提供雪中送炭的帮助。

当然，如果Linda的家庭基础保险已经全面做好覆盖，又有一些闲钱，希望能相对安全稳定地进行投资，理财险不失为一种不错的选择。

一步到位，还是循序渐进？

如果家庭经济条件允许，当然一次性配齐最好。

但对于Linda来说，我们推荐她可以按照刚刚我们已经讲过的顺序：先大人，后孩子。孩子先社保、再保障、最后理财，逐步配置。

当然，配置保障的时间，可以从孩子出生满28天就开始，一直到18岁之前，根据家庭经济情况、孩子的成长变化，逐步添加。

在孩子成长的过程中，高发的疾病、保险公司的产品都会不断变化。因此，跟随孩子成长和医疗发展的脚步来进行分阶段配置，能够获得更合适的产品。

配齐保险到底需要多少钱？

给孩子配齐一套保险，我们推荐包含社保、意外险、重疾险、医疗险。如果仍有余力，再考虑教育金。

• 第一步，购买基础医疗保险，也就是社保。

社保是国家的基本保障，价格合理，基础保障全面，而且有了社保，后续购买其他医疗保险，价格也更优惠。

比如北京地区，“一老一小”2021年度个人缴费标准为学生儿童每人每年325元，覆盖年龄从28天至16周岁以下。

• 第二步，建议选择意外险。

宝宝调皮好动，稍不注意就可能发生跌倒摔伤、玩具意外、交通意外、意外烫伤、高处跌落、动物咬伤等意外事故，此时，一份儿童意外险就显得特别重要。而且一般意外险价格不高，一年几百元即可。

选择方案时，建议Linda重点考察保障项目，免赔额、以及是否受社保用药限制。

史带少儿护齿保，就是不错的选择，14天-17周岁均可购买。

每年150元即可获得10万意外身故/伤残+5000元意外医疗，对于小朋友来说保障基本足够，另外还可以获得儿童特色齿科服务，涵盖全国超500家知名私立齿科诊所，性价比非常合适。另外，意外医疗，0免赔，100%报销，不限社保范围用药，应对一般的小事故非常友好。

牙齿对孩子的一生都非常重要，这个产品一大优势，就是有一项护齿服务，每年可做4个窝沟封闭或者一次儿童龋齿服务，对于小朋友来说，实用性还是很强的。

• 第三步，考虑重疾险。

重疾险，可以防范孩子罹患大病给家庭带来的经济压力。

重疾险有年度、长期、终身三类。在家庭经济情况允许的情况下，越早购买终身重疾，价格越合适。

目前市面上的重疾险种，性价高、保障方案好，就是妈咪保贝（新生版）。方案不仅涵盖110种重疾+25种中症+51种轻症，更覆盖了20种少儿特定、罕见疾病保障。除了重大疾病，更能覆盖保障少儿常见的高发意外、意外医疗及接种意外。

价格方面，0岁宝宝50万元保额，交30年保终身的方案，每年仅需2000多元。如果类似的方案，30岁的成年人购买，则需要近万元。

如果0岁宝宝50万元保额，保障到30周岁，缴费20年，每年仅需几百元。对于预算不多家庭，可以选择先购买相对短期的产品，在经济条件宽裕后，再增加。

妈咪保贝产品的一大好处就是，在保险期满前，只要“投保年龄+保险期间≤40”，就可以免健康告知、 免等待期投保“康乐一生”、“倍吉星”系列产品。无需担心孩子后续没有重疾保障。

• 第四步，可以选择一份百万医疗。

一般情况下，完成前三步配置，基本可以抵御大部分的风险。另外，也可以再搭配一份百万医疗，每年几百元的投入，可以报销大额的医疗费用。

在产品选择上，我们推荐“超越保2020”孩子在幼年时期免疫能力较弱，容易生病，如果是不保证续保的1年期产品，极有可能在第二年续保时，会因为孩子的身体状况发生变化拒绝你的续保要求。

而选择超越保2020的家长就不用担心了，产品保证续保6年，6年内保证费率不调整，不会因为健康状况或是理赔过而拒保，6年后，如果产品还在售，可以无等待期、免健告续保，若产品停售，经保司审核后，也可无等待期，免健告投保复星联合其他的医疗险产品。

总之，选择保险产品，一定要量力而行，根据自己的家庭经济情况，孩子的情况，灵活搭配，丰俭由人。

如果你也像Linda一样，希望给自己的孩子配置一套保障方案，欢迎联系你身边的易才同事。专业的员工福利规划师可以帮助你进行个性化咨询，搭配最适合你的解决方案。